加州野火

加州每年发生的野火摧毁了数千个建筑物，而到了2017年，这一数字跃升至10,800。根据加州林业和消防局的数据，2018年，野火造成了更大的破坏，摧毁了22,000多个建筑物。这些大火可以摧毁房主，并给保险业带来沉重的成本。为了评估火灾风险将如何影响加利福尼亚保险市场以及房主，兰德公司的彩票双色球走势图人员在加利福尼亚州北部和南部两个容易发生火灾的地区进行了一项新颖的彩票双色球走势图。他们发现，尽管截至2017年，这两个地区的低风险邮政编码市场表现相对较好，但高风险邮政编码面临挑战。

随着野火风险的增加，这些挑战可能加剧，从而可能影响保险市场的健康状况，保单负担能力，承保范围和保险人的盈利能力。 兰德小组发现，在照常营业的温室气体（GHG）排放情景下，某些地区的野火风险可能会显着增加。

这项彩票双色球走势图集中在两个领域：内华达山脉山麓丘陵地带，占地190万英亩，横跨内华达州的普莱瑟市和北加利福尼亚州的埃尔多拉多县，以及洛杉矶东部的圣贝纳迪诺县西部，占地860,000英亩在南加州。

在北加州彩票双色球走势图区，彩票双色球走势图人员发现，在本世纪中叶之前，每年平均燃烧的英亩数可能会翻一番，到2100年又会翻一番。 温室气体 排放情景。彩票双色球走势图人员预测，积极进取和成功 温室气体 排放控制策略将稳定本世纪下半叶的平均燃烧英亩数，将年均风险保持在本世纪中期。彩票双色球走势图人员预测，在南加州彩票双色球走势图区，燃烧的英亩数可能不会发生重大变化。

决策者，保险公司和房主都在探索如何适应加利福尼亚不断变化的野火风险。这项彩票双色球走势图旨在帮助他们考虑保险市场的政策选择。

检查野火风险和保险市场

兰德彩票双色球走势图人员关注四个主要问题：

1. 彩票双色球走势图区域当前的野火风险是什么？整个世纪末气候变化将如何影响它？
2. 目前，高风险火灾地区的居民保险市场表现如何？
3. 气候引起的野火风险变化将如何影响住宅保险市场？
4. 哪些因素可以影响气候变化对居民保险市场的影响？

为了回答这些问题，彩票双色球走势图人员使用了定量和定性方法的组合：对多种气候预测和人口增长模式进行解释的野火情景分析，回归分析以彩票双色球走势图风险变化对保险市场健康指标的影响以及访谈与保险公司，监管机构，消费者权益倡导者和县工作人员就市场对风险变化的反应作出反应。

塞拉山麓丘陵彩票双色球走势图区横跨北加利福尼亚州的普莱瑟州，内华达州和埃尔多拉多县。

区

190万英亩

2016年人口

650,000

现行政策

197,000

保险价值

1,340亿美元

圣贝纳迪诺彩票双色球走势图区位于南加州洛杉矶东部的圣贝纳迪诺县西部。

区

860,000英亩

2016年人口

146万

现行政策

375,000

保险价值

2010亿美元

分析揭示了什么

总体而言，圣贝纳迪诺彩票双色球走势图区在2017年面临的野火风险高于塞拉山麓丘陵区。但是，到本世纪中叶，按照惯例，塞拉利昂山麓丘陵彩票双色球走势图区的野火风险预计将是邮政编码中风险最高的三分之一的两倍 温室气体 排放情景。到本世纪末，邮递区号中风险最高的三分之一预计结构风险将增加三倍。分析表明，在圣贝纳迪诺彩票双色球走势图区，这种风险的未来变化很小。

认可保险公司的市场份额

在塞拉山麓丘陵和圣贝纳迪诺彩票双色球走势图区，被认可的保险公司的市场份额总体较高，但是有证据表明，被认可的保险公司在高风险的野火地区正面临挑战。在控制其他因素的情况下，高风险邮政编码所在的保险公司的市场份额要比没有野火风险的地区低7.8个百分点。还有证据表明，准入市场中的挑战正在加速：在2007年至2015年之间，高风险邮政编码中准入市场的市场份额下降得更快。

非续订率

有证据表明，在较高风险的邮政编码中，保险公司在准入市场中启动的非续约率较高，但迄今为止尚未发现主要差异。

保费

接纳的市场中每1,000美元承保范围的保险费率随着野火风险的增加而显着提高，并且与低风险地区相比，近年来的增长速度更快。即便如此，许多保险公司仍然认为，低风险和高风险财产的保费之间的差异并不能完全反映风险的实际差异。这项彩票双色球走势图发表时，加利福尼亚保险部认为，保险公司尚未提供足够的证据来支持要求更高的保费差异的要求。

卷取，承保金额，自付额

结构风险的增加似乎并没有降低房主的保险承保率。但是，相对于建筑物的价值，高风险地区的房主购买的房屋较少。他们还选择比低风险邮政编码中的房主更高的免赔额。有必要对承保范围进行进一步分析。

保险公司财务业绩

对于房主的多险种保险，被接纳的保险公司在2001年至2017年期间的总承保利润达到收支平衡。在火灾保险行中编写的保单在同一时期内是有利可图的。总体而言，包括投资回报率，该行业是有利可图的。然而，年度承保利润的模式表明，一场大火可以消灭多年的承保利润。

不断变化的风险与市场

兰德团队预测，到2055年，Sierra Foothill彩票双色球走势图区中风险最高的邮政编码区域的保险市场将经历几项变化，从而影响保险公司和房主：

• 接纳的保险公司的市场份额下降了5个百分点，从而相对于à-对盈余线和 公平 计划
• 每$ 1,000承保额中接纳市场的保费增加18个百分点，反映出更高的风险并可能给房主带来负担能力的问题；风险最大的邮政编码显示出更高的增幅
• 覆盖率与财产价值之比下降6.5个百分点，可能加剧房主的覆盖不足问题
• 每$ 1,000承保额增加自付额$ 121。

预计塞拉山麓丘陵彩票双色球走势图区的低风险地区这些指标几乎没有变化，因为预计气候变化对低风险地区的野火风险影响很小。同样，对圣贝纳迪诺县彩票双色球走势图区所做的更改预测很小。

法规的效果

兰德团队确定了监管和其他因素，这些因素将影响气候变化如何影响居民保险市场。保险监管问题包括费率在多大程度上反映了各建筑物之间火灾风险的差异，费率批准过程中是否允许使用野火风险概率模型以及费率归档中是否允许净再保险利润作为费用。尽管没有迹象表明当前 公平 计划人为地降低费率，即 公平 计划跟上风险的增加，这也是保险市场如何应对气候引起的野火风险变化的重要因素。